Compare Listings

מחזור משכנתא: למי זה טוב?

הרבה כבר דובר על מחזור משכנתא, אבל נכתב הרבה פחות. למעשה, נושא זה מעסיק לא מעט בעלי משכנתאות שרוצים לשנות, מסיבות שונות, את תנאי המשכנתא שלקחו מהבנק לפני שנים רבות. האם רעיון מחזור המשכנתא, מתאים גם לכם?

מחזור משכנתא – מהו?

מחזור משכנתא הוא דרך לשנות את תנאי המשכנתא הנוכחית, ולקבל במקומם תנאים המתאימים לצרכים העכשוויים שלכם.

מקרים לדוגמה:

  • חל שינוי בהכנסות שלכם בגלל פיטורין, מחלה או כל גורם אחר שמונע מכם להשתכר ברמה בה השתכרתם בעבר. והיום קשה לכם לעמוד בהחזרי המשכנתא. כדי להקל עליכם וכדי שחלילה לא תאבדו את הבית לטובת עיקול מטעם הבנק, עומדת בפניכם האפשרות לבקש מהבנק מחזור משכנתא. התוצאה תהיה משכנתא חדשה עם החזרים חודשיים נוחים יותר, למשך זמן ארוך יותר ובהתאם לצרכים הפיננסיים הנוכחיים שלכם.
  • מצבכם הכלכלי מאפשר לכם לזרז את מועד פירעון המשכנתא. אתם מעוניינים להגדיל מדי חודש את גובה ההחזרים החודשיים, ובו בזמן לקצר את תקופת המשכנתא.

מתי כדאי לי למחזר את המשכנתא?

אחד השירותים שמעניקה כל חברה לייעוץ משכנתא הוא סיוע בכל נושא מחזור המשכנתא. באופן כללי, היועצים ממליצים על מחזור משכנתא, אם מתקיימים 3 תנאים:

  • תנאי א׳ – המשכנתא הנוכחית שלכם מלווה בריבית גבוהה מעבר לריבית המקובלת היום בשוק המשכנתאות.
  • תנאי ב׳ – סכום המשכנתא שקיבלתם מהבנק הוא משמעותי.
  • תנאי ג׳ – מועד סיום פירעון ההלוואה נמצא אי שם בעתיד הרחוק.

איך אוכל לבצע מחזור משכנתא מושכל?

כדי למחזר את המשכנתא יהיה עליכם לפנות לבנק המלווה ולקבל ממנו הצעה למחזור המשכנתא. כשמידע זה נמצא בידכם, צאו לדרך ובצעו סקר שוק במהלכו תוכלו לערוך השוואה בין העלויות של הריביות השונות שהשוק מציע, לדוגמה:

  • ריבית קבועה צמודה למדד
  • ריבית משתנה צמודה למדד

תוכלו לפנות בעצמכם למספר בנקים למשכנתאות ולבדוק את שיעור הריבית המוצעת או להשתמש בייעוץ משכנתא אישי משלכם, שיעשה עבורכם את כל העבודה ויציג בפניכם הצעה למחזור משכנתא מושכלת ומותאמת אישית. כשתהיו מצוידים במידע שאספתם במהלך סקר השוק, תוכלו לחזור לבנק שלכם ולנסות לקבל ממנו את הריבית הטובה ביותר שמצאתם.

דברים שכדאי לקחת בחשבון

  1. קחו בחשבון את העמלות הנלוות לפירעון משכנתא לפני תום מועד ההלוואה. יהיה עליכם להוסיף את דמי הפירעון המוקדם לעלויות של מחזור המשכנתא. זכרו כי כל העלויות הנוספות למחזור המשכנתא, יתווספו על סכום ההלוואה החדשה וישפיעו על ההחזר החודשי שלכם. אם ההחזר החודשי החדש לא יענה על המטרה שלכם, אולי תעדיפו להישאר עם המשכנתא הקיימת.
  2. כשאתם משווים בין המשכנתא הקיימת לזו החדשה, תנו את הדעת לכך שאתם אכן משווים בין תפוחים לתפוחים, כלומר ההשוואה נערכת בין נתונים זהים בשתי המשכנתאות.

למשל, אל תערכו השוואה בין משכנתא בריבית משתנה, למשכנתא בריבית קבועה. אלו שתי הלוואות שונות שישפיעו באופן שונה על מאפייני ההלוואה שלכם.

זה לא אומר שלא יהיה כדאי להחליף, לדוגמה, משכנתא בריבית קבועה במשכנתא בריבית משתנה, אבל כשאתם משווים, שימו לב שאתם משווים בין נתונים זהים.

איך אדע שאכן חסכתי כסף?

כמו משכנתא רגילה, כך גם מחזור משכנתא כרוך במספר הוצאות שיכולות להגיע לאלפי שקלים. עלות מחזור המשכנתא היא בדרך כלל פועל יוצא של ערך הדירה וגובה המשכנתא.

כדי לדעת אם מחזור המשכנתא משתלם לכם מבחינה כספית, חשוב שתיקחו בחשבון את כל ההוצאות הנלוות למחזור ההלוואה, ובעיקר את עמלות הבנק שתידרשו בדרך כלל לשלם, כגון:

    • עמלה תפעולית, אותה גובים רוב הבנקים.
    • עמלה עבור אי הודעה מראש על רצון לפרוע את המשכנתא (כ-10 ימים מראש).
    • עמלת מדד ממוצע – למי שהמשכנתא שלו צמודה וההחזרים החודשיים מתבצעים לפני ה-15 בחודש. המשמעות היא שלווה שההחזרים שלו הם אחרי ה-16 לחודש, לא יידרש לשלם עמלה זו.
    • עמלת פירעון מוקדם – אשר מחושבת לפי הפער בין הריבית המקורית לריבית של המשכנתא החדשה.

מחזור משכנתא מצריך מידע נרחב בנושא המשכנתאות, כולל הבנה של הריבית או תמהיל הריביות שיאפיין את המשכנתא שלכם; הבנת ההחזרים השונים שמחושבים לפי הלוחות השונים כמו, לוח שפיצר, קרן שווה ועוד.

כך שאם יש לכם בית בהרצליה פיתוח שנרכש באופן עצמאי או באמצעות משרד תיווך בהרצליה פיתוח ואתם מעוניינים במחזור משכנתא יתכן ותעדיפו שקט נפשי על ידי הפקדת מחזור המשכנתא בידיו המקצועיות של יועץ משכנתא מיומן ומנוסה שרואה לנגד עיניו אך ורק את טובתכם האישית.

img

ohadAdmin

פוסטים קשורים

המדריך המלא לניקיון לאחר שיפוץ בבית

החלטתם לשדרג את עצמכם, ולשפץ את הבית? ברכות על המהלך,...

המשך לקרוא
מאת ohadAdmin

עוברים למשרד חדש? אלו הדברים שצריך בכל משרד

בשעה טובה מצאתם את החלל האידיאלי במיקום המושלם למשרד...

המשך לקרוא
מאת ohadAdmin

השקעות נדל"ן בארץ מול חו"ל

אין זה סוד שהריבית הנמוכה בישראל הופכת אפיקי ההשקעה...

המשך לקרוא
מאת ohadAdmin

הצטרף לדיון

שינוי גודל גופנים
ניגודיות